Når nogen overvejer køb af ny bil, har som hovedregel en tendens til at bekymre sig mere om betalingen end om valget af den nye bil. Selvom det ikke er alle, der er klar over, hvilken bil de vil købe, er det rigtigt, at de på den ene eller anden måde altid leder efter noget, der passer deres smag mere end deres egentlige behov. For at sige det på en anden måde, selv om få købere er klar over den nøjagtige model af bil, der skal købes, har alle i tankerne typen af karrosseri, typen af mekanik og det udstyr, de kan lide. Spørgsmålet om betaling er dog noget andet.
I øjeblikket er mere end firs procent af de køretøjer, der sælges i vores land de finansieres med et kreditinstitut, det være sig en bank eller med de pengeinstitutter, som nogle brands har skabt til dette formål. Når dette sker, køber kunden bilen og udskyder en del af eller hele betalingen over en vis periode, hvor han skal betale et månedligt gebyr, der inkluderer en del, der tilbagebetaler den ønskede kredit, og en anden del, der er den misbrugsrente, der er i øjeblikket betales i Spanien.
Finansiere køb af bil
Når en bil er købt på forhånd at vide, at det for at betale for den vil være nødvendigt at ty til et finansieringsselskab, deltager kunden uden at vide det i en dobbelt købsproces som sjældent rapporteres. Det normale er, at når kreditkontrakten er underskrevet, sker det ret hurtigt, uden at læse den grundigt og (normalt) lidt presset af reklamen, som ikke plejer at forklare kunden, hvad han egentlig skriver under på, og hvem der i en undersøgt måde, udelader relevante oplysninger om de mest "sarte" punkter i finansieringsaftale af den bil, som kunden tror, han køber (eller på enhver anden personlig ejendom finansieret).
Hvem køber bilen?
Køber kunden bilen eller tror han bare, han køber den? Forklarer man det groft, kan man sige, at forhandleren ikke sælger bilen til køberen, men i stedet sælger den til et pengeinstitut, som betaler for bilen kontant. Efterfølgende (gen)sælger denne finansielle enhed bilen til køberen, som er forpligtet til at betale det aftalte månedlige gebyr, som normalt er et fast beløb i hele finansieringsperioden.
Problemet optræder i den kontrakt, der er underskrevet, og som ingen læser. Det er almindeligt i Spanien, at disse finansieringskontrakter indeholder et juridisk værktøj kaldet domænereservation som (angiveligt) holder bil købt ejet af pengeinstituttet indtil betalingen af varen er afsluttet. Men på trods af dette er det kunden, der betaler for forsikring, skatter, vedligeholdelse... hvilket gør Spaniens domænereservation til en af de mærkeligste i Europa og også en af de mest upræcise.
Hvad er ejendomsforbeholdet for en bil?
Ved at søge blandt de talrige juridiske biblioteker på internettet har jeg været i stand til at verificere, at der ikke er en enkelt og accepteret forklaring, der med krystalklarhed definerer, hvad der er ejendomsforbehold. I tilfælde af personlige ejendele kan vi forstå, at denne domænereservation er søgsmålsret som en finansiel enhed har på et bestemt aktiv i kredittens tilbagebetalingsperiode.
Når dette er sagt, kan der kun nås to konklusioner. Den første er, at det er på tide, at nogen beslutter sig for at bruge et juridisk sprog, der er tilpasset tiden. Det andet er, at for korrekt at forstå, hvad domænereservation er, vil det være nødvendigt at forklare lidt bedre, så du kan læse og forstå hvordan domænereservation påvirker vores biler og så, til sidst, vil du være i stand til at tegne din egen definition.
Juridiske personer involveret
På dette tidspunkt skal det forklares, at Spansk lovgivning skelner mellem ejendom, domæne og besiddelse. Med den lille juridiske viden, der er i Spanien, og med det ordforråd, der bruges i denne forbindelse, ville det være meget svært at forklare det kortfattet. Juridisk kan man sige, at...
- La Propiedad Det er retten til at nyde og råde over en ting uden flere begrænsninger end dem, der er fastsat ved lov.
- El domæne er en reel rettighed, i kraft af hvilken en ting er underlagt en fysisk eller juridisk persons vilje og handling.
- La besiddelse det er en persons magt over en ting.
Hvis vi anvender disse juridiske definitioner på forholdet etableret mellem pengeinstituttet og køberen af en bil, kan vi så forklare, at...
- Ejendomsretten til bilen tilhører kunden, som kan bruge bilen i overensstemmelse med færdselsloven og bortskaffe den, når han vil.
- Ejendomsretten til bilen ejes delvist af køberen, men det omfatter også de begrænsninger, som pengeinstituttet har pålagt, herunder forbuddet mod at skifte ejerskab af køretøjet.
- Besiddelsen er også delt mellem kunden og pengeinstituttet, fordi begge parter har beslutningsmagten over bilen.
Lovlighed vs moral vs penge
Det forhold, at finansielle enheder inkluderer denne klausul, kan betragtes som en misbrug fra et juridisk synspunkt eller som en ± bedrag eller fra et kommercielt synspunkt. Under alle omstændigheder skal klienten kun acceptere det, fordi det er de samme juridiske og kommercielle tekster, som ikke er klart defineret i denne henseende.
Fra et juridisk synspunkt er det fuldstændigt at inkludere ejendomsforbeholdet i en salgskontrakt i strid med princippet om god tro, som bestemmer, at klienten vil udøve sine rettigheder i overensstemmelse med moralske og sociale krav. Selv i civilretten er det bestemt, at god tro er loyalitet ved udførelse og indgåelse af retsakter. På trods af dette foretrækker finansielle institutioner at beskytte deres pengekasser ved at inkludere en klausul, der direkte underminerer kundens hæderlighed.
I et kommercielt aspekt, ved at studere mere form end indholdet af kontrakterne, kan et ejendomsforbehold analyseres fra den finansielle enheds synspunkt og også fra kundens synspunkt.
Med hensyn til den finansielle enhed er der mange kreditter, der blandt dens utallige udgifter er en kaldet "studere” og som henviser til kundens økonomiske kapacitet at betale den ønskede kredit. Denne undersøgelse "autoriserer" finansielle enheder til at dykke ned i enhver form for finansiel fil, gældsfordring, økonomisk og endda beskæftigelseshistorie for at indhente de oplysninger, der vil være afgørende, når der ydes eller ikke ydes kredit til en klient. Hvad der ikke kan forstås er, at de opkræver klienten for at udføre en undersøgelse og derefter sikre ejerskabet af køretøjet. Gør du ikke det samme to gange?
Fra kundens synspunkt, ser man bort fra skal læse, hvad der er underskrevet, er det bekvemt for den finansielle enhed at forklare og gøre kontraktklausulerne meget klare for at sikre både den korrekte forståelse og accept fra kundens side. I denne forstand er loven meget klar: i tilfælde af at køberen ikke ved, hvordan man korrekt skal fortolke en klausul, der ikke er blevet korrekt forklaret, eller som det normalt sker, der er blevet strategisk ignoreret, kan det erklære finansieringsaftalen for ugyldig, hvilket også ville tvinge den finansielle enhed til at kompensere klienten med erstatning for skader forårsaget af den interesserede parts forsætlige misligholdelse. Under alle omstændigheder er det også interessant at vide, at i den nuværende spanske juridiske ramme lykkes det en bedraget klient sjældent at vinde en retssag mod en bank.
betale for bilen
Når først bilen allerede er ejet af kunden, hvis han har tid nok og ønsker at læse kontrakten, kan han også finde en række fuldstændig lovlige klausuler, men som ingen nogensinde har fortalt ham noget om, og som nogle gange er gentagne til slutningen de forfølger. Derfor kan man sige, at vi står over for en endeløs samling af misbrugsklausuler.
Suppler i finansieringskontrakten
Nogle gange underskriver klienten også en livsforsikring som tilfældigvis er sammenfaldende med det finansierede beløb og som også tilfældigvis har som modtager til pengeinstituttet. Denne livsforsikring opdaterer naturligvis ikke den forsikrede kapital til det resterende kreditbeløb, men holder den forsikrede kapital konstant i hele kredittens løbetid. Det betyder, at hvis en klient har anmodet om en kredit på 20.000 €, der skal betales om fire år og desværre dør efter tre år, har de en livsforsikring, der kommer pengeinstituttet til gode med 20.000 €, selvom de allerede har betalt i tre år og mindre end halvdelen af kreditten mangler at blive amortiseret. En anden meget almindelig vildledning blandt de anmodede kreditter er, at den finansielle enhed uden kundens viden omfatter en forsikring mod manglende afdrag af forskellige årsager (sygeorlov, jobtab,...).
Absolut tab af køretøjet
Som det kan ses, tillader kreditinstitutter mange spaniere at tænke på at købe et køretøj, som de aldrig kunne betale kontant, men det ser ud til, at disse finansielle institutioner tager overdrevne forholdsregler hvilket egentlig ikke er andet end den skjulte indgåelse af en uendelig samling af forsikringer. Men hvad sker der, hvis der er et totalt og utilsigtet tab af køretøjet?
Fra et juridisk synspunkt ville det være logisk, at når ejendommen er slukket, vil rettighederne over den også være bortfaldet, hvilket på forståeligt spansk kommer til at være noget som dette da hunden døde, er rabies forbi, men ikke.
Hvordan kan det være? Nå, det vil sikkert en eller anden kritisk læser have bemærket i forklaringerne af ejendom, domæne og besiddelse taler kun om finansielle enheders rettigheder på det velfinansierede, men der er ikke nævnt nogen forpligtelse. Det er ligegyldigt, om en dommer fastslår, at tabet var fuldstændig utilsigtet, og om en notar udarbejder en handling; På trods af alle de "forholdsregler" og "ulejligheder", som finansielle institutioner tager, vil de fortsat kræve betaling af kreditten fra kunden, selvom han ikke længere har bilen.
Som forventet vil der være nogle tilfælde, hvor dette ikke er tilfældet, men ingen synger sejren endnu, fordi dette kun vil ske i det tilfælde, hvor kunden har tegnet (og betalt) en form for forsikring, der dækker denne antagelse. Og det er sådan, fordi hvis der er noget, som Spaniens seneste historie har lært os, vinder banken altid.
Når bilen allerede er "afbetalt"
Det forudsættes, at når kunden har betalt den sidste rate af lånet, kan de gøre, hvad de vil med bilen, herunder sælge den. Jamen, sådan er det ikke.
Annuller domænereservation
Selvom betalingsperioden allerede er udløbet, og kunden straks har opfyldt alle de krævede betalinger eller fuldt ud har tilbagebetalt kreditten, vil han ikke være i stand til at sælge bilen, fordi kreditten blev anmodet om, pengeinstituttet registrerede domænereservationen i Mercantile Registration of Personal Property af det samfund, hvor bilen er købt. Det er kunden, der skal bede pengeinstituttet om et certifikat for fuldt ud at have betalt kreditten og, med dette dokument, henvend dig til Mercantile Registry for at anmode om ophævelse af domænereservationen, en juridisk handling, der ikke er gratis. Af en eller anden mærkelig grund bliver det i øvrigt aldrig pengeinstituttet, der ophæver domænereservationen.
det fulde ejerskab af bilen
Når kunden har opnået ophævelse af domænereservation, vil du have fuldt ejerskab, fuld kontrol og fuld besiddelse af køretøjet, men rent praktisk er den eneste forskel, at nu kan du ændre ejerskabet af bilen.
Enhver læser, der er nået til dette punkt, har været nødt til at læse en masse juridiske definitioner relateret til handelsretten og civilloven for at prøve at forstå, hvad ejendomsforbehold egentlig er, og for at nå den konklusion, at i sidste ende er det kun forbuddet fra et pengeinstitut mod at ændre ejerskabet af en finansieret bil… Det er fordi det virkelig er sådan.
Resumé
Lav en kort, men præcis opsummering af domænereservation man kan sige det er en juridisk værktøj uden egen lovgivning, men retspraksis, at pengeinstitutter medtager kreditkontrakter og som blokerer for et eventuelt ejerskifte af bilen.
Un skema over hele processen af dette værktøj forklaret fra et praktisk synspunkt kunne være følgende:
- Ejendomsforbeholdet er endnu en klausul i finansieringskontrakten.
- Undgå ejerskifte af en finansieret bil.
- For at annullere den skal du først anmode om et kreditfortrydelsesbevis fra pengeinstituttet.
- Med dette certifikat skal annullering af domænereservationen anmodes om i Mercantile Registry for fuld betaling (ca. €20).
- Om cirka femten dage kan du afhente støttedokumentet.
Trods nutidens computerfremskridt er undersøgelsen el Annullering af domænereservationen kan ikke ske elektronisk; kun ansigt til ansigt. Under alle omstændigheder er det vigtigt at vide, at vi med et simpelt brev kan give enhver anden person tilladelse til at udføre processen.
En anden meget vigtig detalje er det domænereservationligesom enhver registreret retsakt, udløber aldrig. Det betyder, at hvis en person ønsker at sælge sin bil, selvom den er mere end femten år gammel og har været betalt i mere end ti år, hvis ejeren ikke har gennemført løfteprocessen i registret, vil bilen fortsat have en gebyr, der forhindrer ejerskifte. . Denne detalje er også vigtig for en potentiel køber, som kan attestere, om bilen er gratis ved at anmode om en køretøjsrapport på ethvert DGT-kontor eller elektronisk. Denne rapport er prissat til €8 og kan ikke betales kontant.
I denne artikel er alt relateret til domænereservation blevet behandlet på en måde ud fra et praktisk synspunkt, og vi har forsøgt at forklare det tydeligt, men hvis du har noget, der ikke er godt forklaret, eller hvis du har spørgsmål, så lad være med tøv med at kontakte os..